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Investir dans un PERP : pour quel épargnant ?

Le PERP ou plan d’épargne retraite populaire est un produit d’épargne qui se traduit par le versement d’un complément de revenus au retraité, appelé rente viagère. Bien que bloqué jusqu’à l’âge de la retraite, il donne lieu à plusieurs avantages. À quel type d’épargnant est-il destiné ?

Un produit d’épargne ouvert à tous

Le PERP étant un contrat individuel, il peut être souscrit par tous, sans distinction d’âge, de situation familiale ou professionnelle. Il doit toutefois être souscrit avant l’âge de départ à la retraite. Il a pour avantage une fiscalité attractive, aussi bien en phase d’épargne qu’en phase de sortie en rente. Ainsi, les contribuables fortement imposés sont encouragés à souscrire à un PERP.

Le PERP peut faire l’objet d’une sortie en capital afin de permettre aux primo accédants d’acquérir leur première résidence principale. Le dénouement du contrat peut également se faire par un déblocage des fonds capitalisés à hauteur de 20% en capital et de 80% en rente. Par ailleurs, le PERP peut être débloqué dans certains cas particuliers, comme le décès de son conjoint ou de son partenaire PACS, le surendettement, l’invalidité, la cessation de la jouissance des allocations de chômage, la cessation de son activité non salariale suite à une liquidation judiciaire, etc.

Les frais appliqués à un contrat PERP

Tous les contrats ne génèrent pas les mêmes frais ; en effet, certains assureurs appliquent des ponctions sous diverses appellations : frais d’entrée, frais de tenue de compte, frais de gestion du fonds de rente, frais de service de rente, frais de conversion de l’épargne en rente, frais d’arrérages, frais sur encours, etc. Il est donc judicieux d’opter pour le contrat qui prélève le moins de taxe afin d’optimiser son épargne. Quoiqu’il en soit, les frais sont généralement applicables sur trois étapes :

  • pendant la durée de la gestion du contrat
  • au moment de la conversion du capital en rente
  • au moment de la sortie en rente ou en capital

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